一、辖内中小企业总体发展情况

自2008年下半年以来，国际金融危机不断蔓延与深化，中小企业发展面临前所未有的挑战，威海市作为对外开放的城市，以对外加工型企业为主的实体经济受到国际金融危机影响较大，但今年来随着国家、省、市保增长、扩内需、调结构一系列政策措施的落实，全市中小企业运行态势基本平稳，保持了平稳较快增长。

截至2009年3月末，全市个体及私营企业8.6万户、从业人员37万人、注册资金360亿元，分别同比增长18.91% 、4.93%、19.49%；其中作为中小企业主体的私营企业2万户、从业人员24.7万人、注册资金341.45亿元，分别同比增长24.74%、2.72%、19.59%；规模以上中小工业企业实现增加值132.95亿元、利润39.24亿元、利税56.58亿元，分别同比增长4.24% 、15.35%和15.51%。

通过对企业资金需求情况进行的调查结果看，随着国家扩大内需、刺激消费，积极的财政政策和适度宽松的货币政策的实施，全市工业出现企稳回升迹象，开工率提高，产能恢复，企业发展信心不断提升，投入加大，辖内工业企业特别是中小企业对资金的需求明显增加。一是流动资金不足的问题较为突出。据了解，全市工业企业流动资金缺口达50亿元以上。二是全市工业流动资金贷款基本流向了骨干优势企业，中小企业和金融机构之间呈现出“企业贷款难，银行难贷款”的矛盾局面。三是全市上市公司只有11家，通过聚集民间资本实现快速发展的企业也相对较少，多数企业只要缺乏资金，首先想到的就是去银行贷款，这种融资渠道的单一化，在一定程度上也使得中小企业对银行的融资需求极为迫切。四是受国家拉动内需、增加基础设施建设投入等宏观政策影响，政府主导的基础设施建设项目资金需求旺盛。

二、辖内银行业对中小企业融资状况

截至2009年4月末，辖内中小企业贷款户数4501户，较年初增加230户，增长5.39%；贷款总额303亿元，较年初增加38.78亿元，增长10.74%；其中授信余额在500万元以下的小企业3244户，较年初增加107户，增长3.41%，贷款总额62.13亿元，较年初增加10.80亿元，增长21.04%。

总体来看，辖内各银行业金融机构贷款质量不断优化。尽管受到国际金融危机一定程度的影响，但今年以来，辖内银行业不良贷款余额和不良率继续保持双降，资产质量继续得到改善。

三、辖内银行业小企业金融服务专营机构建设及工作开展情况

自银监会出台《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》后，辖内各银行业金融机构不断增强思想共识，进一步转变经营模式，中小企业金融服务专业化经营显现了良好的发展势头。截至2009年4月末，辖内工商银行、建设银行、交通银行以及威海市商业银行都成立了各自的小企业金融服务专营机构，设立了小企业特色支行。

按照银监会建设“六项机制”要求，各行在小企业贷款独立核算、激励约束机制建设等方面都有了长足发展。

（一）独立核算。威海市商业银行等实现了对中小企业贷款的独立核算。威海市商业银行小企业中心在全行范围内对小企业贷款建立台帐，单独登记管理和考核，对收益情况进行单独测算，并将小企业贷款指标纳入经营机构年终考核。

（二）激励约束。各金融机构为加快小企业业务的创新与市场开拓，有效满足客户融资需要，提高各自小企业金融业务的市场竞争力，采取了不同的方式来强化激励约束机制。如工行在小企业贷款增幅不低于各类贷款增幅的基础上，加大对支行小企业贷款营销指标的考核力度；在综合考评和零售业务专项考核中，将小企业贷款纳入重点产品考核，并将小企业贷款业务产品计价考核贯穿到全年；制定小企业信贷业务专项考核奖励办法等。

（三）贷款审批。辖内各银行业金融机构针对小企业贷款业务“短、小、频、急”的特点，努力构建高效的小企业贷款审批机制，主要从审批范围、流程两个层面对小企业贷款审批程序进行调整，一是优化审批流程，减少贷款审批层级，实施专业化审批。如建行小企业运行模式以“流程银行”和“专业专注”为业务理念，实行专业化分工、突出专业技能和岗位责任，实现产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，引进工厂化流水线作业方式，采用标准化业务流程，形成了全行统一的业务操作规范，有效地满足客户融资需要和银行控制风险的双重需求。二是加强与上级行的协调沟通，争取上级行在信贷规模和审批效率上的支持。如工行相关人员定期、不定期前往省行，当面与省行有关部门沟通、交流，了解信贷政策变化情况和对威海地区的影响，积极与地方中小企业局等政府部门沟通，及时了解威海小企业的实际资金需求。在小企业贷款审批流程环节上，为了加快小企业贷款的营销步伐，尽快满足小企业客户的资金需求，积极申请省工行在小企业贷款流程审批的权限上给予一定范围内的转授权，有效缩短了贷款的到位时间，进一步改善了对小企业的服务质量。

（四）利率风险定价等机制的完善。根据《人民币利率管理规定》，部分金融机构在充分考虑筹资成本、管理成本、风险水平、预期收益、资本回报及本地市场利率水平的前提下，制定小企业贷款利率测算办法，根据客户具体情况，实行一户一价。如威海市商业银行制订《小企业贷款利率测算办法》，根据小企业授信风险特点，从行业、经营者信用、经历、素质能力、产品竞争优势、成长性、负债率、现金流、单笔额度、担保等10个方面进行测算，并根据各因素造成违约的概率和影响程度，分别赋予相应的权重系数；同时，对每个因素划分6种类型，并赋予相应分值。按照上述矩阵型定价方法，对小企业贷款进行风险定价，最后，再根据市场价格和议价情况确定最终风险价格。农发行作为政策性银行，为充分体现政策支农特性，在利率定价方面，按照省行每季度下发的“贷款利率测算表”，根据企业在农发行存款情况、中间业务收入情况确定贷款利率。

尽管辖内部分银行业机构尚未建立小企业金融服务专营机构，但在小企业金融服务工作中也不断采取各种有效措施，提升服务质量。如农发行在客户部设置小企业管理岗位，负责小企业信贷业务。农行根据业务发展和管理需要，配强配齐专职中小企业客户经理，专司中小企业营销和管理工作，并且在中小企业客户资源丰富的重点支行，充实综合网点的客户经理，使其具备承担信贷调查责任的能力，同时加强中小企业客户经理的业务培训，提高全行中小企业信贷队伍整体素质。

四、辖内银行业中小企业金融服务创新工作开展情况

（一）金融产品创新。辖内银行业各金融机构根据中小企业特点和金融需求，更新理念、拓宽思路、灵活经营，积极为授信企业量身定制适销对路的金融产品，改善中小企业因缺乏有效抵押融资难的现状，有效解决中小企业资金难题。如建行在利用房产、土地、有价证券做抵押品的基础上，进一步放宽抵押资产的范围，积极探索中小企业采用无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程、土地发包权、人工林地、出租车营运证等作为抵押资产的多种方式。

（二）拓宽担保渠道。目前，担保机构相对较少，市场操作尚未成熟，而且在办理担保时，手续多、环节多。针对担保机构现状，辖内银行业各金融机构结合本地情况采取了一系列解决担保难问题的方法。如工行在小企业贷款融资品种上改变以往对小企业只发放土地房产抵押贷款的做法，针对大中型核心企业上下游小企业创新的引进动产质押、担保公司、国内信用证卖方融资等担保形式，进一步拓宽了小企业信贷业务的融资渠道。

（三）改进业务流程。辖内银行业各金融机构为提高小企业金融业务的市场竞争力，积极构建专业化的小企业业务经营管理体系和标准化的信贷业务流程，在有效控制风险的前提下提高效率，简化手续，完善贷款服务举措，逐步实行评级、授信、审批一体化的简便操作，提高审批效率。如威海市商业银行采取在总行层面，由小企业中心实行小企业贷款专业化集中审批，优化审批流程，提高审批效率；在支行层面，对小企业贷款开展情况好的、风险把控能力强的支行实行小企业贷款主办行制度，提高小企业贷款业务的转授权，缩短了审批流程，简化了审批程序，增强了主办行的小企业信贷业务营销和服务能力。

（四）提高风险控制能力。风险控制是银行竞争力的重要指标，对于信贷风险较大的中小企业金融服务来说，风险控制显得尤为重要。为使风险得到有效控制，辖内银行业各金融机构加强授信中小企业重点行业市场调查，多渠道搜集行业信息，及时对行业和客户风险逐户进行梳理和诊断，严格准入、准确把关、及时预警，适时调整小企业高风险行业准入、评价、贷后管理要求，紧跟市场形势变化，做好信贷结构调整。严格执行中小企业客户准入条件，从源头上控制信贷风险。如农村信用社为控制中小企业信贷风险，督促客户经理履行尽职调查职责，不仅对企业经营状况和财务信息进行核实，更加关注中小企业业主的个人品德和信用状况，注重非财务信息和软信息的调查。

五、当前推进中小企业金融服务工作中面临的难点或问题

（一）贷款规模紧张。个别银行小企业贷款规模需纳入总行统一调配计划中，发放需逐笔上报省行核准，造成贷款规模紧张。

（二）中小企业贷款难度加大。一是企业方面，部分中小企业因管理不规范、达不到银行信贷客户标准等原因，银行不予贷款；部分企业因缺少必要的抵押物和担保手续，无法获得银行贷款。二是银行方面，在金融危机的影响下，部分银行存在“不碰石、不触礁、平稳过冬”的思想，在信贷客户选择和贷款审批上极为谨慎。三是担保难也直接影响着中小企业的信贷融资。由于担保机构规模相对较小，反担保条件苛刻，银行与担保公司合作渠道不畅通，中小企业通过担保获得贷款存在一定困难。

（三）企业融资成本高。在当前宏观经济不确定因素增多、企业还贷能力下降的形式下，各银行业机构采取高风险、高收益的投资策略，对中小企业贷款实行浮动利率，如农村信用社最高上浮80%，如果企业通过担保贷款，还要向担保公司缴纳贷款金额2%左右的担保费，由此导致中小企业成本大为增加。

（四）信息透明度不高。主要表现在：第一，部分中小企业内部管理制度不健全，组织架构不清晰，家族式经营模式较普遍，少数或个别人控制企业经营现象严重，个人信用风险较大。第二，法人资产与自然人资产没有严格区分，企业间的关联关系不清，当企业经营发生困难时，容易发生抽逃资产的现象。第三，部分企业财务数据不真实，为了满足金融机构融资政策的需要，刻意隐瞒不利信息，如企业的民间借贷及担保情况（包括企业实际控制人的对外担保情况），造成银行与企业间信息严重不对称，难以掌握企业的真实经营情况。

（五）审批权限受到制约。作为二级分行，辖内个别银行没有授信审批权，所有授信业务均须上报上级行，此种情况导致审批效率相对较低，审批难度也较大。

（六）融资渠道单一。目前辖内上市公司只有11家，通过聚集民间资本实现企业快速发展的企业也相对较少，多数企业只要缺乏资金，首先想到的就是去银行贷款，这种融资渠道的单一化，对满足企业的资金需求形成了一定制约。

六、支持中小企业发展的建议

当前形势下，国际金融危机对实体经济发展带来的影响远未见底，企业利润增速下滑、出口压力陡增，中小企业经营情况日益趋紧，直接导致银行信用风险加大。为贯彻落实“保增长、防风险”的监管要求，解决在落实促进中小企业发展各项措施过程中的困难，提出以下建议：

（一）加大政策扶持，改善金融环境。地方政府应继续加大诚信建设力度，完善社会信用体系，规范企业经营行为，优化金融支持小企业发展的外部环境。通过制定符合市场经济规律的政策、制度，积极扶持中小企业发展，提高竞争力，搭建引导和激励金融机构与中小企业的合作平台，积极解决困扰中小企业融资、担保难等瓶颈问题。

（二）健全中小企业违约信息沟通机制。一方面，政府行业主管部门应强化对中小企业的风险预警，对发生企业主逃逸等突发事件及时通报相关债权银行，增强银行风险防控能力；另一方面，各债权银行应借助人民银行信贷登记系统充分掌握借款人的经营状况和授信情况，最大限度地解决信息不对称的问题。在此基础上，逐步建立银行与税务、工商等政府部门的信息共享平台，为银行决策提供信息支撑。

（三）进一步健全信用担保体系建设。一是加强对担保公司的管理，建立完善对担保公司的行业监管制度，对担保公司的业务范围、担保额度、信息披露、代偿机制等方面进行监管和规范；二是地方政府通过资本注入、风险补偿等方式加大对担保公司的扶持力度；三是在诉讼方面，司法机构要提高判决、执行的力度，切实保障银行的合法权益，优化社会信用环境。

（四）建立健全信用风险补偿机制。地方政府应建立中小企业贷款风险补偿机制，鼓励银行加大对中小企业的信贷支持力度，建立和完善包括中小企业贷款风险补偿基金、税收优惠等各项措施。

     （五）积极推进中小企业直接融资。直接融资对中小企业具有较强的导向性和针对性，应当建立符合辖内特色的多层次的中小企业直接融资体系。一是大力推进中小企业在股票市场上市，大力发展创业板市场，通过增加企业规模和盈利标准的弹性，鼓励更多的中小企业特别是科技型和成长性好的中小企业到股票市场上市。二是构建多层次风险投资体系，促进高新技术中小企业发展，按照市场规律构建风险投资体系，允许合格的创业投资经理通过募集私人资本成立中小企业投资公司，通过政府担保杠杆使其资金放大，并鼓励其以股权形式投资于合格的中小企业。